Vì sao lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn lãi suất cho vay thế chấp

Hình thức vay tín chấp hoàn toàn dựa trên sự uy tín của bạn (không có tiền sử nợ xấu ở bất cứ ngân hàng hay công ty tài chính nào) mà không cần đến tài sản để thế chấp. Do vậy nên mức độ rủi ro trong việc thu hồi nợ mà bên cho vay gặp phải khá cao, có khi còn đứng trước nguy cơ mất trắng. Chính vì vậy mà mức lãi áp dụng đối với vay tín chấp có phần cao hơn so với vay thế chấp.

Và cũng không ít khách hàng thắc mắc rằng tín dụng tiêu dùng tại các công ty tài chính cho vay với lãi suất cao. Nguyên nhân nào dẫn đến chi phí lãi vay đối với vốn tiêu dùng cao như vậy?

Tại sao vay tín chấp lại có lãi suất cao?

Trước khi đi vay tiền ngân hàng, bạn phải nắm rõ những hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp như: Vay thế chấp, vay tín chấp.

- Vay tín chấp hay còn gọi là vay không cần thế chấp hiểu theo nghĩa đơn giản nhất là người đi vay tiền có thể nhận được khoản tiền vay mong muốn mà không phải thế chấp tài sản hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào khi vay tiền.

- Vay thế chấp là sản phẩm cho vay có đảm bảo tài sản, ví dụ: cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng nhà đất, cho vay tiêu dùng cá nhân thế chấp sổ tiết kiệm… Quyền sở hữu tài sản vẫn còn với người đi vay, nhưng nếu không thể trả được nợ cho ngân hàng khách hàng phải chuyển sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý.

Vậy nên mức lãi suất sản phẩm cho vay tín chấp và vay thế chấp sẽ khác nhau, vì đây là những sản phẩm hoàn toàn khác nhau.

Có những yếu tố sau đây đóng góp vào lãi suất của khoản vay tín chấp và khiến lãi cuả sản phẩm cho vay tín chấp cao hơn so với sản phẩm vay thế chấp:

- Về nguyên tắc, vay tín chấp tiêu dùng cũng được quản lý theo đúng các quy định đã được ban hàng. Tuy nhiên về mặt lãi suất, ngân hàng nhà nước lại không áp trần lãi suất cho vay như đối với các nghiệp vụ khác mà dựa trên sự thỏa thuận giữa ngân hàng và người đi vay.

- Đối với mỗi gói sản phẩm cho vay khác nhau, tại ngân hàng sẽ phân loại ra từng nhóm khách hàng cụ thể và xây dựng thang lãi suất sao cho phù hợp với khả năng chi trả nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng. Trước khi cho vay, ngân hàng sẽ đặt ra những tình huống xấu có thể xảy ra như: khách hàng không có đủ khả năng trả nợ, thanh toán không đúng hạn, thanh toán trước hạn... từ đó, các ngân hàng cho vay nghiên cứu, quyết định đưa ra thị trường mức lãi suất hợp lý (cao hay thấp), sao cho vừa phù hợp với người vay, vừa có lợi cho ngân hàng.

- Vay tín chấp bao giờ cũng có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp là do ngân hàng dựa vào khả năng chi trả của khách hàng. Lãi suất luôn luôn tỉ lệ thuận với mức độ rủi ro tức là vay tiêu dùng tín chấp tiềm ẩn mức độ rủi ro cao, nên mức lãi suất áp dụng cũng sẽ chênh hơn nhiều so với các hình thức vay khác để bù lại phần nợ xấu có thể xảy ra. Vì thế, ngân hàng không thể áp dụng mức lãi suất vay tiêu dùng giống nhau tại mỗi gói sản phẩm vay.

- Giá trị của khoản vay thấp, kỳ hạn vay ngắn (khoảng từ 6 – 8 tháng, thậm chí 4-5 tháng) dẫn đến các chi phí đòi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường.

Như vậy, khi tách bóc các chi phí mà khoản vay phải chịu, chúng ta sẽ thấy giá cả phù hợp và lợi nhuận từ một khoản vay sẽ tương đối phù hợp hơn so với chi phí mà công ty phải trả trên một khoản vay.

So sánh vay tín chấp và vay thế chấp

Nên vay tín chấp hay vay thế chấp? Hình thức vay nào có lợi hơn?

Để xác định nên vay tín chấp hay thế chấp thì còn phụ thuộc vào người đi vay. Mục đích của người đi vay muốn vay vốn bao nhiêu, khả năng chi trả như thế nào… Đồng thời, cũng còn phải cân nhắc thêm một số yếu tố khác liên quan.

- Vay tín chấp: Hoàn toàn dựa trên uy tín để thực hiện yêu cầu vay. Lãi suất áp dụng khá cao. Không có ưu đãi khi bạn tất toán sớm trước hạn. Thời gian vay ngắn hơn nhưng cũng khá linh hoạt hình thức chi trả. Thủ tục đơn giản giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể lựa chọn hình thức trả hàng tháng nhằm giảm bớt áp lực tài chính. Tuy nhiên, với vay tín chấp mức độ trượt giá rất cao. Khoản vay đồng thời bị giới hạn, bạn chỉ có thể vay gấp 5 lần lương mà thôi. Hơn nữa đối tượng được vay cũng bị hạn chế khá nhiều. Dễ bị điểm tín dụng xấu nếu chẳng may bạn thanh toán chậm trễ.

- Vay thế chấp: Bắt buộc phải có tài sản có giá trị để được duyệt hồ sơ vay. Thời gian vay kéo dài. Lãi suất thấp, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng. Số tiền vay có thể lên đến hàng tỷ đồng. Hạn mức vay hoàn toàn phụ thuộc vào giá trị tài sản. Thời gian xét duyệt hồ sơ vay lâu hơn. Khả năng mất tài sản khá cao nếu bạn không có khả năng chi trả nợ.

Hai hình thức vay này thực chất thỏa mãn những nhu cầu khác nhau nên việc bạn thắc mắc nên vay tín chấp hay thế chấp thì tùy theo hoàn cảnh.

• Nếu bạn vay cho nhu cầu sinh hoạt, vốn vay thấp thì nên vay tín chấp vì thủ tục đơn giản, lãi suất tính từng ngày theo số dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn.
• Nếu bạn vay vốn đầu tư, mua nhà, mua xe ô tô thì cần phải vay thế chấp được cấp hạn mức cao, lãi suất sẽ hợp lý hơn vì vay dài hạn.

Từ những phân tích ưu, nhược điểm của 2 hình thức trên, ta có thể dễ dàng thấy được mỗi sản phẩm có những thế mạnh riêng. Nếu xét về mặt chi phí trả lãi cho khoản vay thì rõ ràng hình thức vay thế chấp sẽ luôn có lợi hơn.

Tuy nhiên nếu như bạn đang cần một khoản tiền gấp thì hình thức vay thế chấp lại không đáp ứng được ngay do thủ tục khá lâu vì phải ký thêm thục tục thế chấp tài sản. Trong trường hợp này thì vay tín chấp sẽ có lợi hơn rất nhiều.

Nếu như bạn cần một khoản tiền lớn và thời gian chưa quá gấp thì nên chọn hình thức vay thế chấp để được áp dụng lãi suất ưu đãi hơn.

Đang có khoản vay thế chấp thì có vay tín chấp được không?

Câu trả lời là có. Các ngân hàng vẫn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng đang có dư nợ thế chấp có thể vay tiếp khoản vay tín chấp. Nhiều ngân hàng như VPBank, OCB, SHB Finance,.. thậm chí còn có riêng sản phẩm vay tín chấp dành cho đối tượng khách hàng này.